フィンテック・金融

支払延滞であなたが被る不利益・影響(その➀)

っかりで済まない、支払延滞であなたにおこる不利益事項

アース法律事務所

なんとなくメンドクサイから・・・。

ちょっと時間がなくて・・・。

こんな理由でカードの支払を延滞したことはありませんか?

お金がなくて、払えないわけではないがついうっかり延滞してしまう。約定日を過ぎてしまっても、1か月以内くらいに返せばまたカードは利用できるようになる。

実は私も、学生の時にそんな風に思っていたことがありました。

ただ、こういった支払の傾向や実績というのは、きちんと記録が残り外部の信用情報機関にも登録がされます。
また今後、AIスコアリングが普及していくと、直接的に利用する際の金利設定やその他社会生活にも大きく影響することになります。

特に若年層やとても仕事が忙しいビジネスマンの方にも、甘く考えている方がいらっしゃいます。

今回は、2回に渡って、クレジットカード決済の仕組みやきちんと約定通り支払うことの重要性を書いていきたいと思います。

FinTechの隆盛によりすすむ、キャッシュレス社会化

各段に向上したIT技術が金融と結びつき、ここ日本でも既存の金融サービスは大きく変わっていこうとしています。

今後はQRコード決済やapplePay等のカードレス決済もますます普及していき、消費税増税時の優遇措置(キャッシュレス決済時に増税分をポイント還元)が後押しをし、キャッシュレス決済比率は4割程度になるといわれています。

では、わたしたち消費者がキャッシュレス決済を利用する理由は何でしょうか。

➀ 紙幣や小銭にポイントカードなどかさばる財布を持たなくてよい
➁ 今現在手持ちがなくても、買い物(サービス利用)ができる。(後で支払いができる)



日本はにおけるキャッシュレス決済の比率はまだ20%程度です。
韓国90%超、中国60%、アメリカ約40%等、諸外国から比較すると、まだまだ少ないですね。
オリンピック開催時の来日外国人の利便性向上、インバウンド消費獲得のため40%程度への引き上げが課題です。

私が金融業界に入社した時は、確か10%程度だった認識なので市場としては、まだまだ成長余地があることになります。

レジットカード決済の仕組み

統計上、国民の1人が2枚は持っていることになっており、皆さんのお財布にはカードが入っていることでしょう。
ただ、あなたのクレジットカード利用でどのようにお金が動いていくのか、知っている人は意外と少ないのではないでしょうか。

まずは以下の図をご覧ください。

➊ あなたがお店で品物を購入
➋ お店はあなたに品物を引き渡し
➌ お店からカード会社に売上伝票を送る
➍ カード会社からお店に支払いを実施
➎ カード会社で売上伝票をもとにあなた宛に請求
➏ 登録した銀行口座から請求金額が引き落としされる

カード会社ごとに定められた締め日によりますが、あなたが品物を購入してから、翌月か翌々月に口座からの引き落としが発生します。

あなたへの請求までに、カード会社は既にお店に代金を支払っているため、カード会社は債権者として債務者であるあなたから代金を請求し、回収しなければマイナスの状態になってしまうわけです。

カード会社のサービスは、この請求月まで支払いを立て替えておくという部分であり、立て替えた後は請求あるのみとなります。

まずは、このことを頭にいれておいてください。

延滞するとどうなるの?

あなたが軽い気持ちで延滞してしまった場合を、実際の場面を想定して見ていきましょう。

1ヵ月目のうっかり延滞

初めはうっかりで・・・

あなたは見るだけのつもりで、行ったお店で見かけた時計にほれ込んでしまったとします。

30万円という値札を見て、すぐさま諦めようと思いましたが、財布の中にクレジットカードがあることを思い出しました。

「確かリボ払いって月の支払額を自分で選べるんだよな。月1万円なら30回くらいの支払いか。」
バイトもしているし、それくらいなら支払いは可能と判断したあなたはリボ払いで購入をしました。

それから暫くたって、バイトに出かけようとしたあなた。

携帯電話に見知らぬ番号から着信が・・・

オペレーター

孫悟空様、如意棒カードの筋 斗雲です。今月のお引き落としが確認できておりません。

孫悟空さん

どひゃー!引き落としができてねえとか、オラわくわくすっぞ!

孫悟空さん

すまねえ、ちょっと口座確認してすぐに対応すっぞ!

オペレーター

お手数ですが、よろしくお願いします。入金確認後、カード利用再開しますので。

(あれ?口座に1万円くらいならあるはずだったよな???)
銀行口座を確認してみると、確かに残高が足りていませんでした。

思い出してみると、バイトの先輩に合コンに誘われ、なけなしの貯金をおろして参加したことを思い出しました。
残金は次の給料が振り込まれるまでの生活資金として、必要最低限の金額です。

思ったより、督促の電話もきつくなかったので、あなたは次の給料が入ったら支払えばいいかとその後の着信は、次の給料日を待つことにし、かかってきた電話には出ないようにしました。

そして、何通か届いた手紙も中身を確認することなく読まずに捨てました。

延滞2ヶ月目~光る雲を突き抜けて~に突入

支払いができていないまま、連絡をとることもやめたあなた・・・
時はただ静かに流れていきます。

バイト代が振り込まれたため、カード会社に電話をしたあなた。

オペレーター

孫悟空様、お約束の入金がなかったので、こちらからずっとご連絡しておりましたが・・・

孫悟空さん

どひゃー!カワイイ声で攻められると、オラわくわくすっぞ!・・・いや、あのほんとに・・・すいませんでした。

孫悟空さん

オラの如意棒もうなだれ君だぞ・・・

オペレーター

お客様の如意棒に全く興味はありませんが、来月のお支払い額と一緒にお口座からお引き落とししますね。

孫悟空さん

かたじけない。一生恩にきるぞ、筋 斗雲選手。。

オペレーター

誰・・・?

気まずさを覚えながらも、あなたは必ず口座にお金を用意しておくと約束し、電話を切ります。

それから数日後・・・

口座から2か月分引き落としされたつもりなので、あなたはのんびりと部屋で過ごしていたました。
しかし、突然また着信が・・・首をかしげながら電話に出たあなた。

オペレーター

孫悟空様!ご入金はどうされました!?

孫悟空さん

いや、おらの口座にはドラゴンボールちゃんと7個入っているはずだぞ!

オペレーター

弊社に着金しておりません。

孫悟空さん

どひゃー!直ちにドラゴンレーダーで確認すっぞ!

あなたは必至に思い出しますが、分からないため“口座の残高を確認して連絡する”旨を約束し、電話を切りました。
慌ててATMに走ったあなたは通帳記帳をします。

通帳を記載すると、残高が5,000円しかありません。
そういえば、別のカードで携帯料金の支払いをするよう、支払い方法変更をしたのを忘れていました

すぐにカード会社に連絡しなければ、と思いましたが、今まで自分のずさんさで約束を破っていたあなたは、気まずさで電話をなかなかする気になりません。
しかも、次のバイト代まで請求金額の2万円を用意することは不可能です。

一瞬実家の親に相談しようかと思いましたが、たかが2万円で支払いができないなんて言ったら、今後うるさく干渉されそうで、相談するのは気が引けます。
結局あなたは、もうこうなったらバイト代まで無視してやり過ごそうと決めました。

着信があった際に、なり続ける電話を無視するのは気分的に嫌だったので、再度着信拒否をしました。

延滞3ヶ月目に突入

ついに延滞3か月目に突入してしまったあなた・・・でも3万円ならいざとなったら払えるし、まだ危機感がないあなた

問題が起こりました。
今月、サークルの部費の徴収があり、バイト代の振り込みと同時に支払う必要があり、3万円は用意できないことが分かりました。

親とかに連絡が行ったらまずいなと思ったあなたは、カード会社に連絡をします。

そして言い渡されたのは・・・

支払いを3ヵ月延滞し、連絡も断っていたあなた。

あなたはちょっと焦りながら如意棒カードに連絡をします。

オペレーター

お電話ありがとうございます。如意棒カードの筋 斗雲でございます。

孫悟空さん

オラだ!オラが電話してっぞ!

オペレーター

(声のトーン激変)担当変わりましたので、お繋ぎしますね少々お待ちください

~保留音~ひっかるーくーもをーつきーぬーけフライアウェーイッ♪

孫悟空さん

別の部署!?もっと強ええやつが出てくるのか!?おらワクワクすっぞ!

オペレーター

お電話変わりました。如意棒カードの飯田 槍次郎でございます。

孫悟空さん

おっすオラ悟空!ど延滞中だ!よろしくな!!

オペレーター

(食い気味に)いいですか、これから大事なことを申し上げますので、必要に応じてメモをとっていただき今後のご検討をお願いします。

状況が飲み込めない中、男性が少し早口でまくしたてた内容は大体以下の通りでした。

・カードは資格取消済であり、利用再開は不可
・催告書を送った。返済期限までの入金が無かったので、期限の利益を喪失したので、一括請求。
信用情報機関に延滞情報を報告済
・請求額元金30万円+手数料・遅延損害金計33万円を早急にお支払いいただきたい
・支払いが無い場合、裁判所に法的手続きを申し立てる

言葉を失うあなたに、飯田と名乗る男性は「支払い方法を検討し、明日必ず連絡をするように。連絡がない場合は、支払意思なしと見なして即刻裁判所への手続きを進めると言い放ち電話は切られました。

何が何だか把握ができないけれど、とてもまずいことになったことだけはうっすらと理解したあなた、続きはまた記載します。

続き・・・支払延滞であなたにおこる不利益➁